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[카카오뱅크 이야기] #10. 은행 비즈니스의 A부터 Z까지. 코어뱅킹 파트 편


카카오뱅크를 사용하면서 어떤 점이 가장 달라지셨나요? 

아마도 많은 분들께서 은행 영업점에 방문하지 않아도 모바일에서 언제 어디서나 은행 업무를 볼 수 있게 된 점을 이야기하실 것 같습니다. 


오늘은 이렇게 편리한 모바일 뱅킹, 카카오뱅크 은행 비즈니스의 A부터 Z까지의 시스템을 개발하고 관리하는 코어뱅킹의 이야기를 전해드리려고 합니다. 은행 비즈니스의 시스템은 어떻게 구성되는지, 그리고 카카오뱅크의 미래까지 가늠해 볼 수 있는 코어뱅킹 파트의 이야기를 지금 만나보세요.




Q. 코어뱅킹이라는 용어가 낯선데요. 어떤 업무를 의미하는 건가요?

코어뱅킹 파트는 예금, 적금, 외환, 대출, 카드 등 다양한 상품・서비스를 고객이 사용할 수 있도록 구현하고, 이때 필요한 금융업무 시스템 전반을 개발, 관리하는 파트입니다. 한 마디로 코어뱅킹의 업무는 ‘은행의 핵심 업무를 처리하는 전반적인 시스템 개발’이라고 이해하시면 될 것 같습니다.




Q. 은행의 전반적인 시스템이라니 구축에 어려움이 많았을 것 같은데요? 

지난날들이 주마등처럼 지나가네요. 어려움이 많았어요. 정말로요.(웃음) 가장 어려웠던 것은 단기간에 비대면 은행 서비스를 안정성 있게 구현해야 한다는 점이었어요. 


1. 단기간

주어진 시간이 많지 않았어요. 1년 남짓한 기간 동안 은행 시스템을 처음부터 구축하고 오픈까지 해야 했죠. 파트의 모든 구성원이 문제 해결을 위해 내 일, 남의 일을 가리지 않고 서포트를 해가며 하나씩 만들어나갔습니다. 이때부터 코어뱅킹 파트의 협업 방식이 자리 잡기 시작한 것 같아요.


2. 비대면

모바일 은행인 카카오뱅크는 기존 은행에서의 모든 대면 업무를 시스템상으로 구현해야 했습니다. ‘영업점을 찾아가세요’ 한 마디면 해결될 일도 시스템상으로 구현해서 고객의 불편함이 없도록 해야 했는데 쉽지 않더라고요. 코드 한 줄, 한 줄이 모두 고민의 결과였어요. 그런데도 서류 접수, OTP 배송처럼 비대면만으로 해결할 수 없는 업무들은 고객센터 업무 지원 파트에서 처리할 수 있도록 따로 구현해 냈습니다. 


3. 안정성

은행의 기본은 고객과의 신뢰입니다. 단 1원이라도 오류가 나면 고객의 신뢰를 잃을 수 있으니까요. 그래서 무엇보다 안정적인 시스템 구성이 중요했습니다. 오픈 전까지 돈이 이동할 수 있는 모든 경우의 수를 끊임없이 테스트하며 정상적으로 움직이는지, 예상 밖의 문제는 없는지 검토하고 또 검토했습니다.




Q. 현재 코어뱅킹 파트의 구성과 업무는 어떻게 구분되나요?

코어뱅킹 파트는 현재 약 70명으로 구성되어 있습니다. 고객서비스 파트 다음으로 구성원이 많아요.


기본적으로 고객 대상 서비스와 내부 제공 서비스의 종류가 상당히 많기 때문입니다. 개발의 범위가 넓고, depth가 있기 때문에 다수의 전문개발인력이 필요해요. 상세히 보면, 3개의 그룹(정보계/계정계/고객센터)으로 나눠 볼 수 있습니다. 19개의 주요 업무가 있고요. 카카오뱅크의 다양한 금융 서비스를 위해 모두가 유기적으로 협업하고 있답니다.



정보계 은행의 모든 금융거래를 관리 및 가공하고 경영전략 수립 / 내부통제 / 위험관리 등 은행의 안정적 운영지원 시스템 개발
계정계 고객 및 내부직원을 위한 실시간 금융서비스 시스템 개발
고객센터 고객 실시간 응대를 위한 상담 및 사람이 직접 확인해야 하는 금융업무를 지원하는 업무지원 시스템 개발




Q. 코어뱅킹 파트만의 일하는 방식이 있다면?

코어뱅킹 파트는 많은 구성원과 다양한 업무가 존재하고 그에 따라 각기 다른 문화가 있지만, 공통적인 키워드는 협업, 상호 연결, 심층 분석입니다.


1. 협업(Cowork)

협업은 카카오뱅크의 공통된 문화이기도 한데요, 코어뱅킹 파트는 하나의 상품도 여러 영역에서 협업해야만 구성을 할 수 있어 협업의 가치를 더욱 중요시하고 있습니다. 예를 들어 마이너스통장을 개발한다면 아래의 영역들이 참여하게 됩니다.


마이너스통장이 적용되는 입출금계좌는 수신 영역에 해당하지만, 대출 상품이므로 여신 영역의 협업이 필요합니다. 여기에 신규 상품이므로 상품관리 영역, 실제 돈의 흐름이 이어져야 하므로 회계 영역, 최종적으로 모바일에 서비스 적용을 위한 전자금융 영역, 이렇게 5개 파트가 개발을 위해 협업을 하게 되죠. 


추가로 마이너스통장에서 발생하는 금융거래를 경영전략 및 위험관리 지표로 활용하기 위해 EDW, 리스크 영역 등도 협업하게 됩니다. 결과적으로는 총 7개 이상의 영역이 협업해야 마이너스통장이라는 하나의 상품이 온전히 운영될 수 있지요. 



2. 상호연결(Interconnect)

고객의 금융 거래와 마찬가지로, 카카오뱅크 내에서도 돈과 관련된 모든 거래는 코어뱅킹 파트를 통해서 진행됩니다. 마케팅 파트에서 광고비 등을 사용하는 것처럼요. 따라서 파트 내의 협업만큼이나 타 조직과의 상호연결도 중요한 가치라 볼 수 있습니다. 


항상 중간자적 입장에서 타 조직의 요구를 수용하고 효과적으로 제공할 수 있는 방안을 모색하고 있습니다. 시스템을 개발할 때도 기존 서비스에 영향이 없도록 설계 및 개발을 해야 하니 모든 서비스를 상호연결하는 것에 중점을 두고 있어요. 


친구추천 서비스의 경우, 신규 고객 유치를 위한 서비스 flow와 이벤트는 CRM 파트에서 기획했고, 비용 처리를 위한 검토와 시스템은 재무와 코어뱅킹 파트가 담당하였습니다. 또한 추천을 받은 친구가 최초 계좌 개설자가 맞는지에 대한 판단은 플랫폼기술 파트에서, 최종적으로 캐시백 지급 요청과 처리는 코어뱅킹과 플랫폼기술 파트가 협업하여 진행했습니다. 



3. 심층분석(Deepdive)

심층분석은 정보계 영역에서 특히 중요한데요. 정보계는 경영전략수립, 위험관리, 내부통제 등 안정적인 은행 운영을 위한 정보 분석을 담당하고 있습니다. 개발하는 비즈니스 시스템의 수준이 좁고 깊다 보니 한두 명의 구성원이 분석부터 설계, 개발, 운영까지 진행하는 경우가 많습니다. 그래서 한 사람 한 사람이 각 시스템의 모든 일을 완성할 수 있도록 다양한 소프트웨어와 작동 체계를 전문적으로 다룰 수 있어야 해요. 이러한 특성상 비교적 시니어 급의 인력들로 구성하여 심층 분석이 가능하도록 하고 있습니다.




Q. 코어뱅킹 파트의 일하는 방식이 빛을 발한 사례가 궁금합니다.

전월세보증금 대출이 협업과 상호연결이라는 코어뱅킹 파트의 특징을 잘 보여주는 사례인 것 같아요. 카카오뱅크의 전월세보증금 대출이 나오기 전까지 고객이 비대면으로 전월세보증금 대출을 받는다는 것은 상상할 수도 없는 일이었지요. 일반 신용대출과는 달리 제출해야 하는 서류도 많고, 배우자의 동의를 받거나 권리조사처럼 비대면으로 처리하기에는 어려운 프로세스들이 있었으니까요.


이를 해결하기 위해 고객의 동선에서는 모든 과정이 비대면처럼 느껴지도록 하되, 일부는 대면처리와 같은 역할을 넣게 되었습니다. 먼저 고객은 대출 신청, 서류 제출, 심사 및 승인, 실행까지를 비대면으로 진행하게 됩니다. 이후 권리조사와 서류 제출은 고객센터를 통해 처리할 수 있도록 구현하였습니다. 


복잡한 프로세스를 간편하게 하면서도 비대면으로 전월세보증금 대출에 가입하도록 하는 본연의 가치도 지킬 수 있었습니다. 상호연결의 가치를 통해 세상에 없던 비대면 전월세보증금 대출을 출시할 수 있었던 것이지요.



다른 사례로는 모임통장이 있어요. 기존 은행권의 공유통장은 편리하지 않거나 제약사항이 많아 사용자들이 불편을 느끼는 경우가 많았습니다. 카카오뱅크는 기존 공유통장의 단점을 보완하고, 새로운 형태의 모임통장을 출시하였는데요. 거래내역을 공유하고 회비를 입금할 수 있는 뱅킹 기능과 멤버를 초대하고 모임의 현황을 관리하는 소셜 기능을 합친 형태라 볼 수 있습니다. 


개발 당시, 코어뱅킹 파트와 프론트 개발 파트 간의 협업이 이루어졌는데요. 코어뱅킹 파트에서는 뱅킹 서비스를, 프론트 개발 파트에서는 소셜 기능을 구현하여 서로 연결했어요. 결과적으로 각 역할에 집중하여 엮었을 때의 시너지가 발현되어 출시할 때뿐만 아니라 이후 기능을 추가할 때도 효과적으로 대응할 수 있었습니다. 




Q. 2019년, 코어뱅킹 파트의 목표가 궁금합니다.

앞으로 지속적으로 혁신적인 신규 상품과 서비스를 출시하여 스펙트럼을 다양화할 필요가 있다고 생각합니다. 물론 기존 고객들이 안정적인 환경에서 카카오뱅크가 제공하는 금융 서비스를 사용할 수 있게 하는 것이 중요하겠지요. 부가적으로는 내부의 각종 솔루션을 자체적으로 내재화하여 개개인의 역량과 경쟁력도 강화하고자 합니다. 




지금까지 보이지 않는 곳에서 은행 서비스를 구현하고 있는 코어뱅킹 파트의 이야기를 들어보았습니다. 더 나은 은행 비즈니스를 위해 노력하는 코어뱅킹 파트의 활약을 앞으로도 기대하며, 이상 마치겠습니다. 




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